在信用体系完善的社会中，良好的信用将成为一个人的宝贵财富。信誉度良好的人，将可更容易从银行得到包括住房、汽车等方面的贷款，而信用贷款更是仅凭我们个人的信誉即可获得。所以，你真的应像爱护自己的眼睛一样，爱护自己的第二身份证--"信用"。
信用评分依据哪些要素
专家称，目前，信用评分所依据的要素，主要包括市民的年龄、性别、工作单位及职业变更、银行贷款记录、社保记录、手机缴费、水电费缴费等数十类，其中最具有实质性影响的是市民与银行打交道时留下的记录，如按揭贷款还款、信用卡透支还款等金融信用信息。市民每次信用行为，包括持有哪家银行的信用卡、每次透支的金额多少、是否提前和按时还款、是否申请了住房、汽车或其他类型的消费信贷、是否为他人承担着担保责任、社保资金交纳情况等等，都在信用记录中发挥着作用。
如有过拖欠按揭款和信用卡恶意透支等行为，则信用分数肯定会大打折扣。更重要的是，一旦个人信用上出现了污点，这不光彩的记录至少会保留7年，某些信息甚至会永久保存在系统中。
银行如何给个人信用打分
记者在采访中了解到，多数银行在确定信用贷款发放金额时，都会根据借款人的资信评估结果来确定，一个人能贷多少钱，关键在于他能打上多少"个人信用分"。
以一家国有银行的评分标准为例，该行的个人信用评分标准将依据个人的"自然情况"、"职业情况"、"家庭情况"、"与该行关系"四个方面，计19个项目、细分72档分值进行逐项逐档打分。比如在"自然情况"方面该行设置了年龄、性别、婚姻状况、健康状况、文化程度、户口性质等打分项目，最高打分为28分，最低为10分；一般情况下，年龄在36-50岁、已婚并有子女、健康状况良好、文化程度高、是常住户口的人，可打到20分左右。再比如在"家庭情况"方面，该行设置了家庭人均月收入一个项目，最高打分为9分（5000元以上），最低打分为1分（1000元以下），其余3分（1000-2000元）、4分（2000-3000元）等。通过综合的考评，得出借款人的分值，然后参照分值对应的贷款额给借款人发放贷款。
个人信用贷款最高可达30万元
信用是否真的能用金钱来衡量？回答如果说"是"，会被认定为一个很俗的答案，但一个不容忽视的现实上，在深圳目前的信用建设程度和状况下，守信者的确能比失信者取得更多的尊重和获利机会。
举例来说，目前很多银行设立的"信用贷款"就是为守信者准备的最好奖励。个别银行信用贷款的最高额度甚至可以达到30万元，它的前提就是贷款申请者要有良好的个人信用记录。目前中行、深圳发展银行等多家银行都有了类似的信用贷款。这种形式的贷款都是在满足个人房贷、车贷基础上，给予有良好信用记录者的额外"奖励"。除此之外，各家银行开展的信用卡业务，也都有"无不良透支记录，可以逐年递增透支额度"的规定，这也是对守信者的一种"奖励"。
银行专业人士分析认为，信用贷款的推出体现了银行对有良好信用记录者的尊重和青睐，这正是社会进步的一种表现。随着深圳社会信用体系的逐步建立和完善，以信用为前提的个人综合授信在银行界将会越来越普及，此举在提高银行信贷资产质量的同时，也能让市民从中受益。
不良信用难逃"慧眼"
某股份制银行深圳分行近日向记者透露了这样一个事例，一位市民在向该行申请信用卡时，银行查询到该市民曾持有另外一家银行的信用卡并有过恶意透支行为，他的申请遭到拒绝。该股份制银行拒绝的理由是：他有过不良信用记录，再次申请信用卡仍存在恶意透支的可能，为控制风险，将不再授理其信用卡的申请。
记者在调查中了解到，多数银行都有过类似的"拒卡"事例。一家银行之所以能够得知市民在其他银行信用卡的透支详情，得益于深圳"银行卡不良信息系统"的启用。该系统在打击伪卡犯罪、揭露消费贷款虚假信息方面起到了积极的作用。
在哪可以查到个人信用状况
旨在评估深圳市个人信用状况，为商业银行授信决策提供参考，也为市民提供了解自己信用状况的平台--个人信用评分系统自去年8月份正式对银行和社会公众提供查询服务。截至目前，个人及商业银行等机构通过评分系统查询信用评分已累计超过25万人次。
据承建该系统的鹏元征信有关负责人介绍，该系统通过建立数学模型对个人信用信息进行统计分析，以预测未来一段时间内发生违约风险的可能性，并用一个分数综合反映个人信用状况。分数的形成完全由系统自动生成，可有效确保分数的科学性、客观性和公正性。评分体系共设6个等级，从320分到800分，每80分一级，分数越高表示信用状况越好，信用违约风险越低。目前，深圳市民的评分大多数处于480-560分的区间段，这意味着整体信用状况良好。
据通过该系统查询到自己信用积分的一位市民反映，自己的个人信用分数有些偏低，他认为自己平时在银行并没有什么信贷记录，为何会有这样低的分数？对此疑问，鹏元专业人士表示，按照该系统的设计，800分是满分，480分是"及格"线，低于这个分数，银行授信就会面临比较大的风险了。事实上，该评分模型选用了与个人信用相关的四十多个变量，概括起来可分为个人基本信息、银行信用信息、个人缴费信息、个人资本状况四类变量。其中，银行信用信息所占权重最大，接近50％，其余三类变量所占权重大致相当。目前征信系统数据库中有银行信用记录的客户仅占总体人群的25％，由于银行信用信息是影响个人信用状况最重要的变量，对于没有银行信用记录的客户，模型选取了其他与银行信用相关的变量予以替代。银行信用信息的缺失导致模型很难精确判断这部分人群的信用状况，因此模型对给出的评分相对比较保守，这也是一些市民反映信用分数偏低的原因。
相关链接
什么是个人信用贷款
个人信用贷款是指银行向借款人发放的、以其自身信用作为还款保证的人民币贷款。以深圳发展银行为例，该行个人信用贷款针对的是具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力的自然人。只有具有贷款行所在地常住户口，具有稳定、合法的收入来源，有按期还本付息的能力，资信状况良好，无违法犯罪和不良信用记录，按《深圳发展银行个人信用评估办法》评定的信用等级在四级以上，而且借款人的贷款用途符合国家政策及深圳发展银行的信贷管理规定，就可以申请到一定额度的信用贷款。
记者观察
像爱护眼睛一样爱护信用
守信者，畅通无阻；失信者，寸步难行。
自从深圳市建立起个人信用记录登记系统以后，几乎每位与银行有过信贷关系的市民，其还款的每一个细节及动向，都会被详细地记录下来，而这一记录又会成为银行判断一位市民是否讲信用、是否值得信赖、是否可以将贷款发放给他的依据。在此指导思想下，不讲信用或者曾在银行有过不良信用记录的人，他再与银行打交道时，有可能会处处碰壁。相反，一位讲信用，懂得珍惜个人信用记录的人，将会得到银行的尊重，他在与银行打交道过程中，将会受到银行"一路绿灯"的优惠待遇，甚至因此会得到银行给予的一定额度信用贷款。
应像爱护眼睛一样爱护信用，诚哉斯言。