记者有位深圳的朋友妮妮，她说经常看《新快报》，捧《投资宝典》的场，看了好几篇理财案例，里面的人物都月入过万。
妮妮问记者，自己新婚不久，口袋里多个几百上千元能高兴好几天，而银行的仅有的那点存款好像蜗牛一样在原地踏步，那像自己这种人应该怎么理财呀？
记者笑言，那我来采访你吧。
在MSN上，我们以问答的形式将妮妮的家庭情况摸了个底，大致整理如下：
妮妮，26岁，新婚不久，和老公均为深圳的公务员，月入3000元。老公是交警，2004年底入职，月入4000元(均为税后)。小夫妻正在供一套60多万元的房子，开着妮妮爸爸的车。开支情况如下：妮妮的住房公积金账户里有3万元，老公的有1万元左右，平时妮妮单位每年组织外出旅游，两人单位均有社保和医保。各自买了投资分红保险，妮妮的年缴2000元(由于是妮妮妈妈以前帮她买的，明年就可以缴清)，老公的年缴3800元(刚开始缴)。
【家庭开支情况】
日常开支：1000元
信用卡消费：1500元
供房：1600元
供车：1000元
水电煤气管理费：700元
【未来构想】
1.明年生小孩；2.两年内买车，"落地"车价不超过15万元；
3.五年后为双方老人(3位)在附近买多一套房子，期望单位分房，没有的话就买套小的，实施时间也要看两人的经济收入而定；
4.夫妻俩可以每年旅游一次，费用大概5000元左右。以上的理财目标都是妮妮家近期的理财目标或愿望，实际上对于她的家庭来讲，孕育孩子的营养费、分娩费，他们夫妻未来的养老基金、医疗基金、家庭保障，以及他们夫妻双方父母的赡养、医疗备用金都应该是需要考虑的方面，让我们用财务的角度分析一下她现在的家庭资源情况。
理财经理说"妮妮，实际情况应该这样考虑"
记者：这样看来，妮妮家目前资产负债情况不容乐观啊，短期内要实现目标，确实是非常困难的。
那现阶段，她应该先怎样做起呢？
丘丽辉：若只实现她生子和旅游的目标是可以的，但要实现购房和买车的目标，就要从长计议了。若她通过再贷款或借债来实现，则不大合适，因为她家目前的负债水平已经达到警戒线，再负债容易令家庭陷入困境。针对妮妮目前的情况，我建议：
◎准备应急金。按有关规定可将夫妇两人以前的公积金4万元取出，用于家庭应急金。从她家的支出情况可知，日常生活和必须的支出，每年约57600元，由于他们夫妇均是公务员，所以准备6个月的生活支出应急金，储备3万元就可以了，此部分钱一半以存款的形式存在，一半投资货币市场基金(货币基金不能当天赎回到账，而存款可以随时取现，作为家庭急用金的钱，流动性是很重要的考虑因素)。而剩下的1万元，可作为生子的准备金，用于妮妮孕期的营养费等。
目前货币市场基金的年化收益率可以达到1.8%---2%，且具有月月复利、加息加利、滚动投资、收益免税等特性，因而有可能取得更高的收益。若考虑进行存款升级，货币市场基金则是实现存款升级的最佳选择。
◎合理设定理财目标的实现时间，按照目标重要性排序，依次实现。若家庭的收入没有大的增幅，则应该将买车和买房的目标延期。买车对于妮妮家来讲是一笔很大的消费，而不是一笔投资。妮妮家还有很多基本的生活目标需要考虑。
◎开源节流，积极积累财富。目前妮妮家的结余较少，但无论再少，也要注意积少成多，可将日常收入结余的50%，定期定额购买开放式基金，其他50%资金可以储备，到一定金额再投资一些稳健、风险中等的产品；另一方面要积极开源和控制家庭支出，减少奢侈性的支出项目。
1.妮妮家现在的家庭支出占家庭收入的87.3%，费用占比很高。建议妮妮将生活支出费用列一个明细，仔细分析一下，哪些支出是必须的，哪些是可以取消的，最好将家庭的支出占收入的比例控制在70%以下为好。
2.关于日常结余可具体投资哪些产品，可以根据妮妮的投资偏好和风险承受能力、未来资金的用途进行选择。鉴于她目前的情况，建议她以稳健投资为主---选择开放式基金是个不错的选择，长期来看股票型基金的年收益可以达到8%。采取定期定额申购基金的办法，一是可以降低平均投资成本；二是可以有效提高收益，并且投资风险相对较小；三是一种强迫投资长期投资的方法。
◎购买家庭保障保险。妮妮的丈夫是交警，工作环境相对较为危险。作为家庭的主要经济支柱，应该购买全面的保险保障。
而妮妮也需要为自己考虑全面的保障计划。目前她可以考虑购买：
丈夫：
人生意外保险，保额应比普通人高些；
终身寿险或定期寿险，用来满足肩负家庭责任的需要；
重大疾病保险，可根据医疗费支出情况适量购买。
妮妮：
人生意外保险，根据工作性质和生活环境适量考虑购买；
终身寿险或定期寿险，用来满足肩负家庭责任的需要；
重大疾病保险，可根据医疗费支出情况适量购买；
女性生育、妊娠保险，为生儿育女的意外做适当准备。
鉴于他们夫妇之前都购买了些保险，所以可以对照以上的建议，进行比较增加些保险即可，但由于他们目前负担较重，购买保险的计划也可分步实施。
◎合理利用公积金，减轻房贷压力。由于妮妮家买房不久，可以按有关规定每半年将夫妇两人的公积金取出用于还房贷，这样可以减轻日常支出的压力，将现在每月供房的支出用于投资或储蓄，便于积累财富。
理财师：妮妮有点眼高手低
带着妮妮的问题，记者采访了广东省建设银行财富管理中心的理财顾问丘丽辉经理和建行天河东路支行的理财经理魏宝华。
记者：(将妮妮的情况说了个大概)我想请问两位理财师，对妮妮的情况有怎样的建议？
丘丽辉：其实妮妮的理财需求和想法是很普遍的。我们可以把她的每一个具体理财目标细分为两个方面：用现金表示和计算；有明确的实现时间。
魏宝华：我发现妮妮的需求中都是理财愿望，我们尽量把她的理财愿望转化为理财目标，可以发现其实她对自己设定的理财目标还不是非常肯定，并且对自己目前的经济状况，也没有全面细致的掌握。下面我们来整理一下妮妮的理财需求，并根据市场的平均水平来帮妮妮算一笔账，看看要实现妮妮的目标要花费多少钱(不考虑通货膨胀的因素)。
生子计划：明年，育前营养及分娩费1万元。
购车计划：2年内，购买一辆不超过15万元的汽车，其中包括车牌和保险费等。
购置房产计划：打算五年后为三位老人买套小房子，花费30万元。
旅游计划：计划每年花费5000元左右，若计算5年则至少需要2.5万元。
从以上数字可以看出，妮妮要实现理财目标，静态考虑需要48.5万元，若她家的收入没有大的变化，那么妮妮家未来5年可积累的资金只有5.3万元，资金差额至少有43.2万元。
理财建议
得考虑养老、医疗、教育
子女教育和养老也是妮妮家当前需要考虑的问题，这是家庭最基本的生活目标。
1.鉴于妮妮夫妇均是公务员，退休基本生活应该是相对一般人有保障些，但需要合理评估一下，他们期望的退休生活，是否可以全部依靠国家的养老金来满足。妮妮应该详细了解一下他们夫妇现在缴纳社会养老统筹保险的状况，并且预想一下他们退休后希望达到怎样的生活水平，要想达到如此生活水平，每月需花费多少？假如社会养老统筹保险对他们退休生活费用的替代率只有1/3-1/2，那么剩下的缺口就需要他们尽早储备。
2.无论单位和保险公司提供的医疗保障及福利多么完善，都不可能100%地支付所有的医疗费用，所以也要考虑补足自己的家庭医疗基金。鉴于目前我国的现状，这部分钱一般考虑储备5万-10万元。
3.孩子的教育基金，也是妮妮家不久的将来就需要提上议事日程的事，妮妮应该对孩子将来的教育基金有个合理的预期，并且做好相应准备。根据广州目前情况，一个孩子从幼儿园到大学，一般需教育费用(未含生活费用)20万元。
以上基本生活目标所需要花费的金钱，可能远大于妮妮买房、买车所需要花费的金钱，目标需求孰轻孰重？妮妮应该有个明确的判断。
魏宝华：每月抠出300元买基金60岁时就有32万元！
要想实现所有的理财目标，必须拥有相当的资源来支撑，假如缺乏资源，只能量入为出，减少需求，但尽早地理财投资会为将来积蓄丰厚的财富。假如从26岁开始这样做，妮妮每天节省10元钱，每月将节省的300元钱定期定额投资在基金上，若平均年收益率是5%，那么到她60岁，就可以积攒323502元！永远不要忽视小钱的力量！它可能会改变你的一生。