小两口再买一套房还是投资股市

　　股市火了，房价高了。对于有投资能力的人来说，现在的市场时机是再好不过了，但是在高风险下，越来越多的人在股市和房市间徘徊，尤其对处于职业起步阶段的年轻人来说，如果资本充裕，是该入市？还是买房？

　　案例的两位主角现在的基本情况：

　　二人世界现住北京

　　两个人月薪共23000元。月结余在13000元左右。

　　李雯今年23岁，本科刚刚毕业，在一家合资企业做人力资源专员，月薪3000元，有五险一金。

　　男朋友张勇28岁，在一家知名网站做技术经理，月薪2万，有四险一金。

　　去年二人买了一套105平米的房子，总价：约73万，首付约30万，月供3300元，20年期。二人已于去年结婚。暂时还没有生子的计划。

　　今年二人把全部的积蓄30万投资做股票，到现在每个月基本保持10％的收益，鉴于当前股市风险较大，做房地产的姐姐建议李雯把股市的钱抽出来购买一套120平米，每平米11000元的三居室。李雯陷入两难，不知是否该将炒股的钱拿来买房，希望能有理财师为其把把关。

　　理财分析：

　　AFP理财师翁晟(广东发展银行杭州分行)：

　　一、先来看看他如果买第2套房的情况：

购买第二套房子，按照国家的房贷新政，首付款在40%以上，贷款利率最低为同期贷款利率的1.1倍。这样计算下来，新的房子的总金额为11000*120=1320000元（不含其他费用），首付款需要1320000*40%=528000元。利率上浮10%，则5年以上的房贷利率为8.613%。用等额本息法，20年还清，可以得出月供约为6900多。目前2人积蓄为30万，无法付清首付款。而2人目前每月节余约1万元，除去新增的房贷月供，只有约2000元节余。那再加上之前第一套房的月供3300元，他们光在房子上就每个月要花上10200元，占总收入的44%，可以说压力比较大。再加上由于无法付清首付款，必须举债，举债22万8千元，按一年的存款利率3.87%计算，每个月还需支付735元。（假设向亲戚朋友借款，利率较低，本金以后支付），则光是每月的房子上花费就接近总收入的47%，已经达到了警戒线。更不用说还有向亲戚借的22万8千元将在今后的某年里要还清的压力。考虑到目前中国进入了加息周期。利率不断上调，他们的还款压力大大增加，绝对会突破50%的警戒线。

应该说，买这套房子不是明智之举，会造成严重的财务负担，成为房奴。严重影响今后的生活水平和养老准备。

　　二、看看他的目前状况

从他的目前状况来看，现在基本还是比较良好的，2人均有工作，并且有社会保险，目前也无子女。投资情况良好，收益率不错。考虑到今后的发展，一般结婚后会有生小孩的计划，需要提前准备。另外，从收入角度上看，张勇是收入的主力，同时家庭还存在在房贷的压力，应该对其加强保障。

　　三、理财建议

　　1、加强对双方的保障。根据他们的财务状况，按照最新利率，他们的房贷约为40W。夫妻两可以各购买30W左右的重大疾病保险和意外伤害保险，作为社会保险的补充。对于丈夫，需要购买50W-100W的定期寿险，作为当失去家庭主要收入来源后可以还清房贷及照顾遗属生活费。以上保险都属于费用比较便宜，保额较高的，比较有性价比。按月开销2000元绝对可以达到。

　　2、提前准备子女教育金和养老金。可以采用基金定投的方法，来规避风险。按月投资2000计算，以15%做为年收益率，投资20年，可以获得约303W的资金，若每年通胀率为5%折算，则相当于现在114W的资金，应该说做个子女教育金还是有的多的，多余部分可以充当养老金。

　　3、根据2人目前的工作状况，要尽量做到开源节流，因为接下去生小孩之后，开支就会更大。丈夫由于是做技术工作的，应该要加强学习，提高自己，很有希望能获得更高的收入。

　　4、建立应急准备金。由于2人将全部积蓄都投入了股市，如果有突发事件就无法应付。因此要建立应急准备金，按3个月开支标准，4万元左右，可以一半存银行，一半投资货币基金。

　　5、从投资上看，目前他们的股票投资收益率还不错，每月都有10%以上。但是考虑到目前股市的风险较高，股票的收益率其实是很难保证的，很难说以后是否还能保持那么高的收益率。

　　方案一：如果是打算长期从事股市的投资的，建议还是以分散风险为主，将一部分资金撤出来，转投平衡或配置型基金，另一部分投资债券型基金，以规避风险。可以考虑股票或者股票型基金、平衡型基金、债券型基金按40%，40%，20%比例分配。

　　方案二：就是弃股买房。按照30W的本金，差不多，可以购买75W左右的房子。建议要购买小户型二手房，最好是地段尚可，比较热闹的商业区或者是学区房。面积小点没关系，最好是40方左右的小套，这样算算可以负担的房价也达18000元/平方米，应该可以找到类似的2手房。北京的房子出租的收益比较高的，小户型特别是地段较好的小套，还是比较抢手。如果是学区房更赚了，还可以顺便为将来的小孩的教育打下伏笔。按购房总金额70W计算，首付30W，房贷利率为8.613%。用等额本息法，20年还清，可以得出月供约为3500多，将房屋简单装修后出租，应该能租到3000左右，基本做到了以房养房。而且房屋本身还存在着升值，由于地段较好，仍然有较大的升值空间的。

　　以上规划后，估计每个月还有接近5000元的节余，可以考虑改善生活或者增加投资或者准备养老金什么的。

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